Что такое КБМ, как он влияет на цену ОСАГО и для кого он изменится с 1 апреля
КБМ (коэффициент бонус-малус) — это показатель, который отражает историю вождения автомобилиста и влияет на стоимость полиса ОСАГО. Чем меньше аварий по вине водителя, тем ниже значение КБМ, что приводит к снижению цены страховки. Например, при безаварийной езде в течение нескольких лет коэффициент может уменьшиться до минимального значения 0,5, что сократит стоимость ОСАГО вдвое. Напротив, частые ДТП повышают КБМ, увеличивая расходы на страховку.
С 1 апреля 2023 года изменения в расчете КБМ затронут водителей, которые ранее не были учтены в общей системе РСА (Российский союз автостраховщиков). Речь идет о новичках, впервые оформляющих ОСАГО, а также о тех, чьи данные были внесены с ошибками. Для них коэффициент будет рассчитываться по обновленным правилам, учитывающим не только историю вождения, но и дополнительные факторы, такие как стаж и тип транспортного средства. Это позволит сделать тарификацию более справедливой.
От чего зависит КБМ
Основной фактор, влияющий на КБМ, — количество страховых случаев, произошедших по вине водителя за последние годы. Каждый год без аварий снижает коэффициент на 5%, а каждое ДТП с выплатой увеличивает его на 15–40%. Например, если водитель попал в аварию, его КБМ может «подскочить» до 1,55, что сделает ОСАГО на 55% дороже. Также важно, что коэффициент привязан к конкретному человеку, а не к автомобилю или договору страхования.
КБМ зависит и от корректности данных, которые страховая компания передает в базу РСА. Ошибки в фамилии, номере прав или дате рождения могут привести к некорректному расчету коэффициента. Например, если водитель сменил фамилию, но не уведомил страховщика, система может присвоить ему значение по умолчанию (1,0), что незаконно. Поэтому важно проверять актуальность персональных данных в личном кабинете на сайте РСА.
Коридор КБМ
Диапазон значений КБМ колеблется от 0,5 до 2,45. Минимальный коэффициент (0,5) доступен водителям с 10-летним безаварийным стажем, что уменьшает стоимость ОСАГО на 50%. Максимальный (2,45) применяется к злостным нарушителям, которые спровоцировали несколько ДТП за короткий период. Например, при трех авариях за год цена полиса увеличится почти в 2,5 раза.
Коридор КБМ разделен на 14 классов, каждый из которых соответствует определенному уровню риска. При заключении договора ОСАГО водитель автоматически попадает в класс 3 (КБМ 1,0). Далее класс меняется ежегодно: повышается при отсутствии аварий или понижается при их наличии. Например, безаварийный год переводит водителя из класса 3 в класс 4 (КБМ 0,95), а одна авария — из класса 3 в класс 1 (КБМ 1,55).
Меняется ли КБМ при замене прав
КБМ не меняется при замене водительского удостоверения, так как коэффициент привязан к личности, а не к номеру прав. Например, даже после получения новых прав из-за истечения срока действия старый КБМ сохранится. Однако важно, чтобы данные в базе РСА были актуальными: при смене фамилии или обнаружении ошибок в документах необходимо уведомить страховую компанию.
Исключение — случаи, когда при замене прав изменилась категория вождения (например, добавлена категория CE для грузовиков). В такой ситуации КБМ может быть пересчитан, если новый тип транспортного средства требует отдельного учета. Но это происходит редко, так как для большинства категорий действует единый коэффициент.
Что делать, если КБМ определен неправильно
При подозрении на ошибку в расчете КБМ необходимо проверить свои данные на сайте РСА через сервис «Проверка КБМ». Если коэффициент завышен, следует собрать документы, подтверждающие безаварийную историю (выписки из предыдущих договоров ОСАГО, справки от страховщиков), и обратиться в свою страховую компанию. Например, если в системе указан КБМ 1,55 вместо 0,8, исправление займет 3–5 рабочих дней.
Если страховая компания отказывается корректировать данные, нужно подать жалобу в Центральный банк РФ или напрямую в РСА. Также можно обратиться в суд, предоставив доказательства ошибки. Например, в 2022 году водитель из Новосибирска через суд добился перерасчета КБМ и вернул переплату в размере 12 тыс. рублей.
Можно ли пересчитать КБМ
Пересчет КБМ возможен, но только при наличии документальных подтверждений ошибки. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию, приложив копии предыдущих полисов ОСАГО и выписку из базы РСА. Например, если водитель сменил компанию, а новый страховщик не учел его безаварийный стаж, исправление данных восстановит справедливый коэффициент.
Если перерасчет не выполнен добровольно, можно потребовать его через финансового омбудсмена или суд. Например, в 2021 году РСА запустил автоматизированную систему корректировки КБМ, которая позволяет исправлять ошибки без личного обращения. Однако на практике многие случаи требуют ручного вмешательства.
По какому КБМ считается стоимость ОСАГО, если водителей несколько
Если в договоре ОСАГО указаны несколько водителей, стоимость полиса рассчитывается по максимальному КБМ среди всех допущенных к управлению. Например, при КБМ 0,5 у одного водителя и 1,8 у другого итоговая цена определяется коэффициентом 1,8. Это правило стимулирует владельцев автомобилей тщательнее подходить к выбору лиц, допущенных к управлению.
Если водители с высоким КБМ не будут вписаны в полис, а автомобиль попадет в аварию с их участием, страховая компания вправе предъявить регрессное требование. Например, при ДТП по вине незастрахованного водителя с КБМ 2,0 компания может взыскать с виновника до 500 тыс. рублей. Поэтому важно указывать всех, кто регулярно управляет автомобилем.
Оформить ОСАГО
Оформить ОСАГО можно онлайн через сайты страховых компаний или агрегаторы вроде «Сравни.ру». Для этого потребуются паспорт, водительские права, диагностическая карта (если автомобиль старше 4 лет) и данные о предыдущих полисах. Онлайн-калькуляторы автоматически рассчитают стоимость с учетом КБМ, что экономит время.
Перед оплатой обязательно проверьте актуальность КБМ через базу РСА и убедитесь, что все водители вписаны корректно. Например, некоторые компании предлагают скидки за безаварийную езду, но только при условии правильного указания коэффициента. После оформления полис придет на email, а оригинал можно получить в офисе страховщика или курьером.